监管渐明 平台需发力贷前风控
P2p行业近两年呈井喷式的发展。截止2015年元旦我国p2p平台数量以接近1600家，成交量将突破2500亿。我国的P2P网贷行业虽然在规模上已经超过了美国和欧洲，但是整个网贷市场的成熟度还不够，未来仍需努力完善。行业快速发展的同时，也暴露行业的很多弊端，跑路潮、倒闭潮不断涌现，社 会各界不断的呼吁相关行业政策出台。
在去年10月底央行就透露出，互联网金融监管的草案已经上报国务院了，预计今年底或者明年初将会颁布监管制度。央行征信中心副主任王晓蕾表示，如果监管制度能够明确认定P2P确实是放贷机构的话，那么征信中心有责任把其接入征信系统。
P2p网贷作为新兴的互联网金融，其征信体系的完善对于信用风险管理是至关重要的，贷前风控才是杜绝坏账最有效的途径。如果P2p行业统一接入央行征信系统，将是贷前风控管理规范化发展的跨越。
贷前征信系统亟须完善
从整个P2P行业的发展来看，大部分平台缺乏跟征信体系的对接。这隐藏着借款人多头借贷行为的潜在风险，而过度负债会加大行业风险。记者调查发现，当前P2p行业也有部分平台启用中国人民银行征信中心属下的NFCS网络金融征信系统。但是由于审核严格，门槛较高，当前接入这一系统的平台不到200家。
统一接入央行的征信系统，对于p2p行业来说其对借款人征信的覆盖率也是有限的，因为央行征信系统的数据十分欠缺，在央行征信系统下，只有3亿客户的信贷关系，对于p2p借贷来说很可能系统里面没有他们要的信息，或者没有记录过往的信贷信息，王晓蕾对此表示担忧。
一位业内人士表示，信贷客户与民间信贷客户之间很可能没有很多交集，要想获得更多的个人征信信息，p2p行业未来或者需要更多的考虑接入民间征信系统，或许大数据下的民间征信才是P2P解决风控的有效解法。
有些风控意识强的平台也关注到了这个问题。在接入央行征信系统后，也没有忽视民间征信系统的重要作用。其中，好又贷平台在接入央行下属NFCS网络金融征信系统后，紧接着又引进MSP征信系统(小额信贷行业信用信息共享服务平台)，作为央行征信系统的重要补充。公司负责人表示，只有不断的完善贷前的征信系统，从源头上防范风险，才是风控把关最有效的途径。
贷前征信+贷后风控 两手都要严抓
贷前征信对于p2p平台来说是，防范坏账的第一道关口，如果平台不慎出现坏账，则是考验平台的处理贷后风控的能力。有些平台在出现坏账时刻，为了逃避责任，直接挑明自己是中介信息平台，不进行逾期垫付，就如近期出事的贷帮网，则明确表示平台拒绝兜底。
对此投资者不但要看平台贷前征信状况，同时也要看重平台贷后处理逾期的态度。接入两套征信系统的好又贷平台，在赔付模式上也是领先也行业的，该平台首创提出了“先行赔付”的模式，借款人一旦发生逾期，平台立即启动风险准备金先行垫付，投资人能在逾期当天就获得本息赔偿，相对于一般的逾期垫付，保障力度更大，也避免了像一些平台拒绝兜底而给投资者带来损失的风险。
据调查，好又贷还有上市公司的背景，由市值超60亿的勤上集团为其提供担保，从当前行业发展情况来看，很多平台引入的担保公司都是小额非实业的担保公司，如果平台一旦出事，这类担保公司也很可能会深陷其中，所谓的担保也变得毫无意义。
一位业内人士表示，P2p行业在规范化发展的过程中，不仅要不断的完善贷前征信系统，而且对于贷后风控的处理也要不断的创新，贷前征信和贷后风控两手抓，两手都要严。
