分析:P2P网贷平台的资金托管
2015-02-09 10:17:42   来源:中国杭州网-杭州时报综合   评论:0 点击:

  被很多人热议的资金托管本来并不应该出现在P2P网贷中,因为P2P的本质即借款人和投资人直接对接,没有中间账户。现在行业中之所以有那么多平台出现“资金池”、自融等问题,完全是这个“中间账户”惹的祸。既然这个“2”摆脱不掉,于是有人提议,为降低双方交易风险可以在第三方机构开设用于存放双方交易资金的托管账户,资金托管便由此成为极具争议的话题。

  我们现在所说的托管实质上就分为银行托管和第三方支付托管两种,理论上来看,传统的金融机构银行显然更具权威性,但银行出于无法评估网贷风险是否会冲击银行体系的原因,往往会拒绝提供第三方资金托管的要求。市场的绝大多数网贷平台不得不选择第三方支付托管。

  目前,这类平台跟支付公司合作的形式均为直接支取模式,付款人通过支付公司的网银直连支付接口,将资金付给网贷平台。其中大概的流程为:从付款人的银行卡转到支付公司的备付金账户,接着支付公司的备付金账户转移到平台的银行卡。从这里很容易看到的一个问题就是,支付公司只起到了桥梁的作用,根本没有所谓的资金托管。但也有一些正规的网贷平台,比如钱多多,其中涉及的投资人、借款人包括平台本身,都在第三方支付公司开通独立的虚拟账户。

  不过,有两点需要特别提醒投资人的是,首先,第三方支付托管并不是监管,他无法保障交易过程中交易三方交易的合法性。其次,真正的托管需要签订托管协议。这也是投资人在考察平台的过程中一个重要的依据。

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